Podemos definir a un plan de pensiones como un producto de ahorro a largo plazo y casi todo el mundo piensa en llegar a la Jubilación para poder disponer del dinero acumulado,

Pero nuestro Plan de Pensiones de Empleados es algo más y durante nuestra vida laboral también nos proporciona prestaciones en los supuestos de Invalidez o Fallecimiento.

 

JUBILACIÓN. Cada mes la empresa aporta una cantidad.

 

MESESAPORTACIÓN
0 al 24ninguna
25Extraordinaria: 8,5% del salario pensionable anual
25 al 1208,5% del salario pensionable mensual
a partir del 1217,5% del salario pensionable mensual

Y una vez que alcance la jubilación ¿cómo lo cobro?

Se pude afirmar que como se quiera. La diversidad de opciones y su combinación permite adaptarse a cualquier forma de cobro.

 

Opciones de cobro:

Capital

Renta financiera

Renta asegurada (vitalicia o temporal)

Mixta (combinación de las anteriores)

Pagos sin periocidad regular

FALLECIMIENTO. Desde el primer día de contrato.

¿Y qué es lo que van a cobrar mis herederos?

capital defunción55.000 € o 100.000 € en caso de accidente
viudedadrenta vitalicia50% salario pensionable – 45% franquicia
orfandadrenta temporal hasta 25 años20% salario pensionable – 20% franquicia
resto derechos consolidadossi el valor de todo lo anterior no consume todos los derechos consolidados

EJEMPLOS

 

Soltero y sin hijos

  1. Empleado con 32.000 € de derechos consolidados
    • El beneficiario cobra la prestación de 55.000 € de capital
  2. Empleado con 80.000 € de derechos consolidados
    • El beneficiario cobra la prestación de 55.000 € de capital
    • El beneficiario cobra el resto de 25000 €

Casado y sin hijos:

  1. Empleado con 80.000 € de derechos consolidados
    • El beneficiario cobra la prestación de 55.000 € de capital
    • La viuda cobra una renta de 500 €/mes (el valor actual actuarial es de 175.000 €)
  2. Empleado con 230.000 € de derechos consolidados
    • El beneficiario cobra la prestación de 55.000 € de capital
    • La viuda cobra una renta de 500 €/mes (el valor actual actuarial es de 145.000 €)
    • El beneficiario cobra el resto de 30.000 €

Casado y con un hijo:

  1. Empleado con 110.000 € de derechos consolidados
    • El beneficiario cobra la prestación de 55.000 € de capital
    • La viuda cobra una renta de 500€/mes (el valor actual actuarial es de 140.000 €)
    • El hijo cobra hasta los 25 años una renta de 200€/mes (valor actual actuarial de 14,000 €)
  2. Empleado con 210.000 € de derechos consolidados
    • El beneficiario cobra la prestación de 55.000 € de capital
    • La viuda cobra una renta de 600€/mes (el valor actual actuarial es de 120.000 €)
    • El hijo cobra hasta los 25 años una renta de 230€/mes (valor actual actuarial de 15,000 €)
    • El beneficiario cobra el resto de 20.000 €

PREGUNTAS

¿Quién es el beneficiario?

El designado expresamente (a través de Caixabank Now), en su defecto los herederos legales

¿De qué depende el importe de las rentas?

Del salario pensionable de empleado fallecido

¿De qué depende el valor actual actuarial?

De la cantidad mensual y de la edad de quien la cobra. A mayor cantidad mayor valor, a mayor edad menor valor.

Las parejas de hecho ¿también tienen derecho a viudedad?

No. Solo los cónyuges legalmente casados tienen derecho a la viudedad.

INVALIDEZ. Desde el primer día de contrato.

Además de las prestaciones de la Seguridad Social, cobraremos:

capital incapacidad51.000 € en caso de incapacidad absoluta o gran invalidez
renta asegurada de incapacidad (vitalicia)
 gran invalidez150% salario pensionable – 150% franquicia
 incapacidad absoluta100% salario pensionable – 100% franquicia
 incapacidad total mayor de 55 años100% salario pensionable – 75% franquicia
 incapacidad total menor de 55 años100% salario pensionable – 55% franquicia
 * En caso de fallecimiento, se generan rentas de viudedad (50%) y orfandad (20%)
resto derechos consolidadossi el valor de todo lo anterior no consume todos los derechos consolidados)

EJEMPLOS

 

Soltero y sin hijos

  1. Invalidez total empleado 48 años y 180.000 € de derechos consolidados
    • Renta mensual de 620 €/mes hasta los 55 años (valor actual actuarial de 50.000 €)
    • Renta mensual de 380 €/mes a partir de los 55 años (valor actual actuarial de 110.000 €)
    • Cobro de los 20.000 € restantes
  2. Invalidez total empleado 56 años y 180.000 € de derechos consolidados
    • Renta mensual de 620 €/mes (valor actual actuarial de 186.000 €)
  3. Invalidez absoluta empleado con 52 años y 130.000 € de derechos consolidados
  • Capital de 51.000 €
  • Renta mensual de 425 €/mes (valor actual actuarial de 140.000 €)

Casado con 1 hijo

  1. Invalidez total empleado 48 años y 180.000 € de derechos consolidados
    • Renta mensual de 620 €/mes hasta los 55 años (valor actual actuarial de 50.000 €)
    • En caso de fallecimiento
      • Viudedad de 310 €/mes (valor actual actuarial de 37.000 €)
      • Orfandad de 95 €/mes (valor actual actuarial de 7.000 €)
    • Renta mensual de 380 €/mea a partir de los 55 años (valor actual actuarial de 110.000 €)
    • En caso de fallecimiento
      • Viudedad de 190 €/mes (valor actual actuarial de 28.000 €)
      • Orfandad de 50 €/mes (valor actual actuarial de 3.000 €)
  1. Invalidez total empleado 56 años y 180.000 € de derechos consolidados
    • Renta mensual de 620 €/mes (valor actual actuarial de 186.000 €)
    • En caso de fallecimiento
      • Viudedad de 310 €/mes (valor actual actuarial de 37.000 €)
      • Orfandad de 95 €/mes (valor actual actuarial de 7.000 €)
  1. Invalidez absoluta empleado con 52 años y 130.000 € de derechos consolidados
    • Capital de 51.000 €
    • Renta mensual de 425 €/mes (valor actual actuarial de 140.000 €)
    • En caso de fallecimiento
      • Viudedad de 210 €/mes (valor actual actuarial de 30.000 €)
      • Orfandad de 80 €/mes (valor actual actuarial de 4.500 €)

PREGUNTAS

En caso de invalidez ¿puedo disponer de mis derechos consolidados?

Como norma, los derechos consolidados sirven para financiar todos los valores actual actuariales de todas las rentas posibles.

Solo en caso, poco probable, de que su suma fuese inferior, se podrá disponer de los derechos consolidados sobrantes.

Existe la opción de disponer de la mitad de los derechos consolidados en forma de capital, pero en este caso las rentas disminuyen.

La oficina del participe informa previamente de las distintas opciones que tiene el compañero.

¿Por qué valen menos las rentas de viudedad y orfandad que en el caso de fallecimiento si las cantidades y las edades son las mismas?

Porque primero tiene que ocurrir el fallecimiento del invalido

Y si me revocan la invalidez ¿empiezo de cero?

No, normalmente se vuelve a tener los mismos derechos consolidados que antes de la declaración de la invalidez.

Esto es así porque las rentas que se cobran “consumen” primero la parte aportada por la prima de riesgo y luego los derechos consolidados. 

Normalmente la parte que aporta la prima de riesgo es muy superior a los derechos consolidados.

Lo que no se vuelve a cobrar es el capital de 51,000 € si ya se ha percibido previamente.

Las cifras de los ejemplos no son reales y solo sirven para visualizar mejor las explicaciones.

Si tienes alguna duda o pregunta, dirígete a tu Delgado de UGT

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